ანაბრების FAQ, განხილვები და შეკითხვები (ყველა ანაბრის ლინკი 1 თემაში)

მე ასე არ ვიტყოდი, ყურადღება გავამახვილე მხოლოდ პროდუქტების ზედმეტად გართულებაზე და ძალიან ხშირად კლიენტების პირდაპირ მოტყუებაზე, რაც შეეხება მაგალითებს, სულაც არ ვგულისხმობ უცხოურ ბანკებს, იგივე საქართველოში თუ გაეცნობით სხვადასხვა ბანკების პირობებს, მიხვდებით რომ მათ შორის ყველაზე რთულად გასაგები პროდუქტები კლიენტებისთვის (ნავაროჩენი ცუდი გაგებით) აქვს თიბისის და საქბანკს, მიუხედავად მათი დიდი სარეკლამო ომებისა სხვადასხვა საშუალებით, დარწმუნებული ვარ ყველა პროდუქტის ტარიფები მომხმარებელმა კიარა, თვითონ თანამშრომლებმა არ იციან, ეს ყველაფერი კი იწვევს კლიენტების სრულ გაურკვევლობას და ძალიან ხშირად ხდება შემდეგ უკმაყოფილების მიზეზი

მოგესალმებით

რაღქმაუნდა ერთი შეხედვით ძალიან სასიამოვნოდ მოსასმენი ფაქტია როცა ბანკი
იწყებს ანაბრებზე %-ტო განაკვეთის ზრდას. მომხმარებლის გადმოსახედიდან და
რაღათქმაუნდა ერთი შეხედვით ეს პირდაპირი გამოწვევაა და ლამაზი წინადადება საიმისოდ
რომ ადამიანმა,რომელსაც თავისი მცირედი დანაზოგი აქვს ადგეს და შეიტანოს ბანკში.
მაგრამ მოდი შევხედოთ ამ მექანიზმს(ბანკის მიერ დეპოზიტებზე %-ის გაზრდის მექნიზმს) ყველა მხრიდან:
რატომ ,რა მიზეზმა აიძულა სბ.-ს მენეჯმენტი შემოეთავაზებინათ მომხმარებლებისთვის საკმაოდ დამაინტრიგებელი პროცენტები ანაბრებზე,იმ პირობების გათვალისწინებით რა პირობებშიც ამჟამად იმყოფება მოცემული საფინანსო ორგანიზაცია.
იქნებ გავაანალიზოთ ამის მიზეზები? უფროსწორედ კი შორსმიმავალი მიზეზები?

დავხატოთ მარტივი სურათი და ვეცდები მაქსიმალურად პოპულარულ და არასაბანკო ენაზე გადმოვცე ჩემი ხედვა აღნიშნული ფაქტისა: ბანკი რომელშიც შEჩერებულია სამომხმარებლო დაკრედიტების მექანიზმი, სადაც გაუქმდა ისეთი მსხვილი ერთეული როგორიც იყო "მომენტალური განვადება",სადაც უახლოეს წარსულში (სექტემბრიდან მოყოლებული გუშინწინდელი დღის ჩათვლით პერიოდი იგულისხმება) მოხდა დიდი საკადრო წმენდა უმსხვილესი დეპარტამენტებისა,ასეთი ბანკი ბუნებრივია რომ დგას
დიდი ფინანსური კრიზისის წინაშე. ის საკითხი კი, რა მიზეზებმა ჩააგდო მოცემული
ორგანიზაცია ამ გასაჭირში ცალკე თემაა და ცდება აღნიშნული პოსტის სივრცეს.
მაშ ასე,ფინანსურ კრიზისში მოხვედრილ ორგანიზაციას შემოაქვს ახალი ინოვაცია
სამომხმარებლო ბაზარზე-ანაბრებზე უფრო მაღალი,ყველა დანარჩენ ბანკზე მაღალი %-ტო სარგებლის დაწესება. ეს პირველ რიგში მოწოდებაა საიმისოდ რომ მოხდეს ახლი მეანაბრეების შემოდინება და ძველების კი-შენარჩუნება. რუსეთში არსებული საბანკო
ანალოგიიდან თუ ამოვალთ კი მივიღებთ პირდაპირ პასუხს იმ კითხვაზე თუ რატომ გაზარდა სბ-ემ %-ბი დეპოზიტებზე.
როგორც ვიცით იმის შემდეგ რას რუსეთში რამდენიმე მსხვილი ბანკი დადგა გაკოტრების რეალური საფრთხის წინაშე,პანიკას აყოლილმა მომსახლეობამ იწყო თავის დანაზოგების გამოტანა ყველა სხვა დანარჩენი ფინ.დაწესებულებებიდან. მოსახლეობის ეს მოქმედება კი ბანკებს უპასუხოდ არ დაუტოვებიათ ,მათ თავის მხრივ გამოსცეს კანონით გამაგრებული მორატორიუმები ,რომელიც ფიზ/იურ. პირს უკრძალავს ანაბრის
ვადაზე გამოტანას.ესაა ბანკების პასუხი მოსახლეობის მხრიდან გამოწვეულ პანიკაზე.
თქვენი აზრით ძალიან დადებითი სმს-ია იმ პირობებში რა პირობებშიც ეხლა სბ-ე
იმყოფება დეპოზიტზე %-ბის მომატება? მინდა ვიქონიო უტოპიური იმედი იმისა რომ კი.

Aurea_ mediocritas

ძალიან და უაღრესად საინტერესო ადამიანი ბრძანდებით.


ამ განყოფილებაში თქვენნაირი ადამიანების სიმცირეა.


და კიდევ მინდა, რომ ამ ფორუმს დაუბრუნდეს MAIAMI , ძალიან კარგი ადამიანი.

levani_levani7
ვიღაცამ როგორც ჩანს მაგრად დაგაბნია.

Aurea_ mediocritas
ობიექტურად შეიძლება ჩათვლილიყო შენი პოსტი, ასე რომ არ უსვამდე ხაზს კონკრეტულად ერთი ბანკის ფინანსურ მდგომარეობას, რომელიც დარწმუნებული ვარ რომ არც ისე კარგად იცი როგორც ფიქრობ რომ იცი. ლოგიკა მაგ ყველაფერში რა თქმა უნდა არის, მაგრამ ისიც კარგად უნდა იცოდე რომ როცა ერთი კონკრეტული აქცია მთავრდება საჭიროა რამე ახალი აქციის დაწყება იმისთვის რომ აქციის პირობებში მოზიდული ანაბრები შეინარჩუნო. როგორც იცი მილიონის აქცია მთავრდება საქართველოს ბანკშიც და თი ბი სი ბანკშიც მე არ ვიცი თი ბი სი ში რას აპირებენ შეიძელაბ ამაზე მოდერატორმა გვითხრას რამე (არა მგონია მაგრამ მაინც..) მაგრამ დარწმუნებული ვარ რომ იანვრიდან თი ბი სი შიც დაიწყება რამე ისეთი აქცია რაც ჩაანცვლებს მილიონის გათამაშების აქციას.
რაც შეეხება შემცირებას და სესხების შეჩერებას აი კიდევ ერთი სუბიექტური მიდგომა.. საქართველოში და არამარტო საქართველოში მოქმედი კომპანიების 90% - ში მოხდა შემცირება ე.წ. ოპტიმიზაცია რომელიც ყოველთვის ძალიან მტკივნეული მაგრამ აუცილებელია ხოლმე ხშირ შემთხვევაში ზოგადად კომპანიის გადასარჩენად გრძელვადიან პერსპექტივაში. სამომხმარებლო სესხები კი თუნდაც იქ სადაც არაა სრულად გაჩერებული მტკიცდება ძალიან ძნელად და იშვიათად რაც გამოწვეულია იმით რომ ზოგადად მომხმარებლების გადახდის უნარიანობა არის ძალიან დაქვეითებული, უამრავი ადამიანი ყვება ყოველდღიურად შემცირებაში და მით უმეტეს მაშინ როცა აგვისტოს მოვლენების გამო საკრედიტო პორთფელები ისედაც აფეთქბეულია ძალიან ლოგიკურია რომ ბანკი ერიდება ახალი სესხების გაცემას რომელზეც მომავალში დიდი შანსია რომ ისევ ახალი პრობლემები შეექმნას.. თუმცა როგორც ვიცი იანვრიდან ბევრი ბანკი და მათ შორის საქართველოს ბანკიც განაახლებს ბევრ პროდუქტს სამომხმარებლო სესხების ჩათვლით ალბათ ეტაპობრივად მაგრამ მაინც...
რაც შეეხება ჩემს აზრს ამ პოსტზე.. ამ პოსტში იყო ჩადებული თითქმის ყველა დეტალი რაც აღვივებს საზოგადოებაში შიშს და პანიკას ბანკების წინააღმდეგ რაც ცუდია არა მარტო ერთი კონკრეტული საქართველოს ბანკისთვის არამედ ზოგადად ქართული საბანკო სისტემისთვის. ასე რომ, ჩემი თხოვნა იქნება სანამ პანიკას და ათასგვარ ხმებს და ჭორებს ავყვებით კარგად დავფიქრდეთ რა შედეგი შეიძლება მოყვეს თითოეული ადამიანის გამოთქმულ აზრს საზოგადოების ზოგადი აზრის ჩამოყალიბებაში..

This post has been edited by DIGITS on 29 Dec 2008, 22:08

დაწერე რა, არც-ერთი ბანკისტი არ ვარ უბრალოდ მომხმარებელი ვარ და მაინტერესებს რამდენი პროცენტი მოუმატა ანაბრებს

DОN

არ ვაპირებდი ამ დისკუსიაში ჩარევას - TBC ბანკის კლიენტი ვარ და ამ ბანკს ყველაზე მეტად ვაფასებ როგორც ღირსეულ ფლაგმან ბანკს საქართველოში. არის ყველაზე კარგად მართული ბანკი, აქვთ ყველაზე მოხერხებული და საიმედო სერვისი, კარგად ორგანიზებული ფილიალების სისტემა და სასარგებლო პროდუქტების ყველაზე ფართო არჩევანი.

ძალიან გულწრფელად, გაოცებული ვარ თქვენი ახალი "პრდუქტით" "ოქროს ანაბარი". ბატონებო ეს ნონსენსია! არ ვიცი რა მოხდა, ვერ დავიჯერებ რომ საქ. ბანკს აყევით (იმათ კიდევ უფრო უარესი ნონსენსი "პროდუქტი" აქვთ - "საინვესტიციო ანაბარი") ან ვიღაც "ექსპერტმა" შეცდომაში შეგიყვანათ.

ჩვენ ვიცით რომ, განმარტების თანახმად, კომერციული ბანკი იზიდავს დეპოზიტებს, იხდის გარკვეულ სარგებელს და პარალელურად მოზიდულ ფულს გაასესხებს და იღებს სარგებელს. გასესხებულ ფულზე მიღებულ სარგებელსა და დეპოზიტებზე გადახდილ სარგებელს შორის სხვაობა არის ბანკის ოპერაციული მოგება (დაახლოებით).

"ოქროს დეპოზიტის" შემთხვევაში თქვენ გვარწმუნებთ, რომ დეპოზიტზე მოზიდული ფულით (რომელზეც თქვენ საპროცენტო სარგებელი უნდა გადაიხადოთ) თქვენ შეიძენთ ოქროს და შეინახავთ. შენახულ ოქროს სარგებელი არ ერიცხება (პირიქით, მისი შენახვა ფული ჯდება - Cost of Carry). მაშინ როგორ აპირებთ დეპოზიტზე სარგებლის გადახდას? ეს ეწინააღმდეგება კომერციული ბანკის ბიზნესის მოდელს.

შეიძლება ფიქრობთ, რომ შენახულ ოქროზე ფასი გაიზრდება გავყიდით და სარგებელს ფასის ნაზრდის საშუალებით გადავიხდითო. მაგრამ ეს ხომ სპეკულატიური პოზიციაა! ოქროს ფასი შეიძლება გაიზარდოს, შეიძლება იგივე დარჩეს და შეიძლება შემცირდეს. ნახეთ ოქროს ფასის ისტორიული გრაფიკი. ფასი საკმაოდ ვოლატილურია (ცვალებადია). კომერციული ბანკი, განმარტების თანახმად, მეანაბრეების ფულით სპეკულატიურ პოზიციას არ უნდა იღებდეს. მეანაბრეების ფულით კომერციულმა ბანკმა შეიძლება შექმნას მხოლოდ კარგად დივერსიფიცირებული საკრედიტო პორტფელი და აიღოს (მხოლოდ) შესაბამისი საკრედიტო რისკი. აღებული საკრედიტო რისკი რეგულირდება მარეგულირებელი ორგანიზაციის მიერ და ბანკებს მოეთხოვებათ დაარეზერვონ აღებული საკრედიტო რისკის შესაბამისი რისკის კაპიტალი. ოქროს ანაბრის შემთხვევაში გამოდის, რომ თქვენ იღებთ ოქროს სბაზრო ფასის რისკს. ეს არ არის ნორმალური პრაქტიკა კომერციული ბანკისთვის. სხვათა შორის ეს საბაზრო რისკიც ექვემდებარება რისკის კაპიტალის რეზერვირების მარეგულირებელ მოთხოვნას.

კიდევ ერთი (უარესი) ვარიანტი, რომელზეც აქ გათვლა შეიძლება იყოს გაკეთებული, ეს არის რომ თქვენ თქვენი საბროკეროს საშუალებით აპირებთ გლობალურ ბირჟაზე ოქროს ფიუჩერსების მარჟაზე შეძენას. გათვლა აქ იმაზეა, რომ მარჟაზე ვაჭრობის დროს შესაძლებელია ოქროს საბაზრო ფასის პოზიციის დაკავება, რომლის დროსაც ამ პოზიციის ნომინალური ღირებულების მხოლოდ ნაწილის გადახდაა შესძლებელი. ანუ, თუ ჩემი ოქროს დეპოზიტი 100,000 - ია, თქვენ 20,000 - ად დაიკავებთ 100,000-იან ფიუჩერსულ პოზიციას და 80,000 დაგრჩებათ თავისუფალი რომელსაც გაასესხებთ. ეს ძალიან რისკიანი პოზიციაა, რამეთუ მარჟაზე დაკავებული პოზიციის რისკი გაცილებით უფრო მაღალია.

დაბოლოს, ის ტერმინები რაც ჟღერს "ოქროს დეპოზიტის" აღწერისას: "დაზღვეული", "უზრუნველყოფილი" etc. ასევე ნონსენსია როგორც ფინანსური ასევე სამართლებრივი კუთხით და ბანკისთვის ქმნის დამატებით სამართლებრივ და რეპუტაციულ რისკებს.

ბატონებო, თქვენს ბანკს არ ჭირდება ასეთი "პროდუქტები". ისედაც გენდობით იმიტომ რომ მართლა საუკეთესო ბანკია.

This post has been edited by SPECIALIST1 on 31 Dec 2008, 00:50

SPECIALIST1


გმადლობ, ძალიან კარგად განმარტე ამ ოქროს ანაბრის რაობა.
აქამდე ვერ ვხვდებოდი რა იყო

Aurea_ mediocritas

სბ-შიც შეუძლებელია თანხის ვადაზე ადრე გამოტანა? Oo
როგორც ვიცი ეს უბრალოდ ანაბრის დარღვევაა რაც მხოლოდ წლიური საპრიცენტო სარგებელზე აისახევბა

This post has been edited by Iron Butterfly on 31 Dec 2008, 00:16

ტკბილი სალამი
და მადლობა პირველ რიგში გამოხმაურებისთვის,

შენი მოვისმინე და მინდა ჩემი შთაბეჭდილებები და დასკვნები გაგიზიარო

შენი( იმედია არ გწყინს ასე რომ მოგმართავ უცნობ ადამიანს-თუმცა ეს კიდევ საკითხავია . . . მაგრამ ასაკობრივი თანასწორობა მაძლევს ამის უფლებას და არამცდა არამც გაუზრდელობა. თავადაც ასე შეGიძლია მომმართო ყოფილო
კოლეგავ -აწ თანაფორუმელო) წერილის პირველი ოქტავიდან გამომდინარე მომეცა საიმედო ჟღერადობის სიგნალი იმისა რომ,ვინაიდან შენ ფიქრობ და დარწნუნებული ხარ რომ იცი,ხარ კიდეც ჩახედული ამ რთული ორგანიზაციული სისტემის ლაბირინთებში და შენი მხრიდან გაჟღერებული წყენის ნოტა ეყრდნობა უტყუარ და საიმედო მტკიცებულებებს.თუმცა კი იმედი მაქვს ,
ბოლომდე წაიკითხავ ამ წერილს და მიხვდები რომ ჩემ მიერ გადმოცემული ინფო არამცდა არამც არ უნდა გამხდარიყო შენი მხრიდან ჩემი სიტყვის არასწორი ინტერპრეტაციის საფუძველი,რაზეც ძალიან ვწუხვარ-(არასწორ ინტერპრეტაციაზე)
ვერ გავიზიარებ პატივცემულო კოლეგავ(და გული მიგრძნობს რომ მალე მოვა ეს დრო) იმ წერტილში ,სადაც შენ ჩემი მიდგომა მონათლე სუბიექტურად სესხების შეჩერებასა და საკადრო სეკვესტრთან მიმართებაში.
ყველამ იცის და მე ჩემი მხრიდანმოვახდინე და კიდევ ერთხელ ვახდენ
ფაქტის კონსტატაციას,რომ: სბ-ში მოხდა დიდი საკადრო წმენდა და პარალეურად
ადგილი იქონია ოპტიმიზაციის პროცესმა. გასაგებია და დაგეთანხმები,რომ ბანკმა
თავის ყველა ოპერაციის სისტემაში მოსაყვანად მიმართა ოპტიმიზაციას(რესტრუქტურიზაციასაც) და ეს ის თუ რა კონკრეტულ ფორმებს მიმართა ამ ეკონომიკური კატეგორიისა ეს გამომდინარეა მისი ფინანსური და შემდგომი განვითარების პერსპექტივაზე დაყრდნობით. ალბათ ეკონომისტებმა და ამსფეროსთან მჭიდრო კავშირში მყოფმა ჩვენმა თანაფორუმელებმა იციან და წარმოდგენა აქვთ იმაზე,თუ რა შემთხვევაში
მიმართავენ ორგანიზაციები შიდასამსახურებრივი ერთეულის და მათ შორის კადრების ოპტიმიზაციას-ზოგადად,როცა ეკონომიკური კრიზისის დროს კომპანიას სურს ხარჯების შემცირება და არსებული ბიზნეს-ოპერაციების ეფექტურობის ამაღლება.
მოცემული-სბ-ეს-მაგალითზე თუ ვიმსჯელებთ კი აქ მომხდარი კადრების რადიკალური ოპტიმიზაცია და თქვენ მიერ ნახსენები სამომხმარებლო სესხების კადრებისა/დეპარტამენტის მთლიანად ოპტიმიზაცია არის პირდაპირი შედეგი რითეილის
დავარდნისა და იმედია რითეილის გამოცოცხლების მერე აღდგება ეს დეპარტამენტი ცალკე დეპარტამენტად და კადრი კი კადრად.
რაც შეეხება პატივცემულო ადამიანო თქვენ არაპირდაპირ შენიშვნას ,იმის თაობაზე
თითქოსდა ჩემ წინამდებარე პოსტში ამოიკითხე შიშის და განგაშის სინდრომი (ეს სინდრომი"შიში"-ფსიქოლოგიის და სოციოლოგიის თემაა,ძალიანსერიოზული და ამ ფორუმზე არსებობს თემა"შიში"-გამეხარდება თუ თქვენ აზრს იქ დაპოსტავთ) იქნებ
კიდევ ერთხელ წაიკითხოთ და დარწმუნდებით რომ იქ არაფერი მსგავსი არ წერია.
შიში და პანიკა,ჩემი პოსტიდან კი არა აგვისტოს ცნობილი მოვლენების მერე დაიწყო ხალხში და ზოგადად მომხმარებლებში და თუ ჩავუღრმავდებით რაში გამოიხატებოდა ეს შიშები და უკმაყოფილებები ცალკე თემაში გადავალთ-პოლიტიკაში.მაგრამ ამაზე სხვა დროს და სხვა ადგილას-და შესაბამისი მომზადებული უნდა იყო ადამიანი რომ ამაზე,
მთელი ფორუმის წინაშე შენი აზრი დააფიქსირო.
ვწუხვარ რომ ჩემმა პოსტმა თქვენში პანიკის საფუძველი გამოიწვია,
ვიმეორებ კიდევ ერთხელ ,რომ კითხვა რომელიც მე დავსვი და რომელმაც ბევრგან -სხვადასხვა ფორმით გაიჟღერა არაა განგაშის საფუძველი და ეს კითხვა მდგომარეობს შემდეგში,
პოპულარულ ენაზე რომ დავსვათ:
როგორ მიაჩნია დამსწრე საზოგადოებას და როგორ უყურებს ეს საზოგადოება"სბ-ში
ანაბრებზე %-ტო განაკვეთების ზრდის ფაქტს?"-"დადებითად,თუ უარყოფითად?"
თუ შეიძლება შენი აზრიც გვითხარი ამის თაობაზე .
და კიდევ ერთი შეკითხვა:

რა ვადით გასტანს სავარაუდოთ დეპოზიტებზე მიმდინარე აქცია?


პ/ს: ყველას გილოცავთ დამდეგს ,
გახარებულები მენახეთ -მომდევნო წელში შევხვდებით
შენც გილოცავ. . .

This post has been edited by Aurea_ mediocritas on 31 Dec 2008, 01:58

2 დღის წინ საქართველოს ბანკში ბუკლეტი მომცეს სადაც 1 თვის ვადით ანაბრის გახსნა დოლარში თანხის წინასწარ გატანით 5.50% იყო მითითებული, საქმე საქმეზე რო მიდგა ნურას უკაცრავადო მხოლოდ 4.90% ვაფორმებთო, ამას მეუბნებიან და თან წინ თავიანთი ბუკლეტი უდევთ სადაც შავით თეთრზე წერია 5.50%.

ხო შეცდომა გაიპარა ბუკლეტში......................................................

მერე შეცდომიანი ბუკლეტი არ უნდა არიგოს სოლიდურობის პრეტენზიის ბანკმა და კლიენტი რო მივა თვითონ ბანკის თანამშრომელი მაშინ არ უნდა გებულობდეს ამ შეცდომის შესახებ

ოღჩ

სტამბის ბრალია არა?

ალბათ იმიტომ არ დებენ თავიანთ საიტზე ,,გაზრდილ'' პროცენტებს

Mr-President


ვღადილაობთ და რამე არაა?


აბა ტებეცეზე იყოს BLიაზ, ეგრევე დახურავდი


მოდერს F1 უნდა და შევახსენებ ანაბრებისთვის არსებობს ცალკე თემა

ანაბრების FAQ, განხილვები და შეკითხვები (ყველა ანაბრის ლინკი 1 თემაში)


შენი გახსნილი მაინც არ იყოს